气候变化考验着保险业，并可能导致“美国经济的下一个重大经济冲击”

　　

　　

　　对于居住在加州伯克利古色古香、树木繁茂的山间的黛安·沃尔夫(Diane Wolf)和她的许多邻居来说，气候变化的清算正在进行中。

　　加州大学戴维斯分校负责学术事务的副教务长助理沃尔夫在接受雅虎新闻采访时表示:“我们已经在这里工作了26年，并在AAA购买了汽车/家庭雨伞保险。”“去年春天，我们接到通知，说我们不能续约了，因为我们没有火险。”

　　沃尔夫和她的丈夫迅速采取行动，获得了每年约7000美元的额外火灾保险，但AAA随后开始了全面的政策审查，需要对房产进行检查。这在加州很常见，在美国历史上19次野火中，加州经历了16次，造成的损失超过10亿美元。

　　她说:“他们不只是把我们当作老客户来更新，而是列举了各种各样的问题——悬挂的电线、屋顶的年龄、树根在人行道上造成的凸起、歪斜的大门、缺乏户外扶手——然后威胁要减少覆盖范围。”

　　沃尔夫找到了加州最后的保险公司FAIR Plan，该公司在私营公司不提供补贴的情况下提供补贴，但它的回应是一份类似的要求升级清单。在保险公司要么不制定新的加州政策，要么大幅提高利率以应对气候变化带来的风险增加的情况下，面临失去保险的沃尔夫继续进行维修，她说这花费了6万美元。

　　“这对我们来说是一个很大的变化，”70岁的沃尔夫说，“我们现在的覆盖范围很小，但我们很幸运。我的邻居没有任何警告就被扔下了。”

　　本月早些时候，参议院预算委员会主席、来自罗德岛州的怀特豪斯在佛罗里达州举行了一系列会议，讨论飙升的保险费率问题。在好莱坞的一个小组讨论会上，奥巴马对他所说的“下一个将重创美国经济的重大经济冲击”发出了可怕的警告。

　　怀特豪斯说，随着保险变得负担不起或无法获得，下一个可能是“抵押贷款市场陷入危机，因为如果一处房产无法投保，那么该房产就无法抵押。”然后，抵押贷款危机演变成房地产价值崩溃。”

　　没有哪个州比佛罗里达州受到日益严重的保险危机打击更严重了。佛罗里达州是一个半岛的靶心，拥有8436英里的高度发达的海岸线，每年都会招致飓风和热带风暴。佛罗里达州居民为房主支付的保费是全国平均水平的四倍，在过去一年半的时间里，保费上涨了40%以上。这并不奇怪，因为在2022年，飓风伊恩在墨西哥湾沿岸登陆时造成150人死亡，造成创纪录的1120亿美元的损失。

　　对于57岁的庭审律师史蒂夫·斯旺森(Steve Swanson)来说，灾难之后飙升的保险费率让他重新调整了自己的长期计划，卖掉他在芝加哥郊区的三卧室单户住宅，在被飓风伊恩(Ian)肆虐的萨尼贝尔岛(Sanibel Island)购买一套公寓。相反，在2023年，他买了一栋400平方英尺的小房子，放在了萨尼贝尔移动房屋公园的一块空地上。然后，他将出售所得的剩余收益存入了一个货币市场账户。

　　“我想，好吧，我要碰碰运气。如果每20年发生一次，比如在我75岁的时候又发生一次飓风，那么，好吧，我已经给自己投保了。”“如果我还活着，我可以用我的货币市场账户再买一套相对便宜的房子。”

　　旨在教育消费者的非营利机构保险信息研究所(Insurance Information Institute)最近的一项研究发现，放弃保险的人数正在急剧上升。

　　该研究所企业传播主管马克·弗里德兰德告诉雅虎新闻:“现在有12%的房主自愿不购买房屋保险，而疫情前这一比例为5%，所以这一比例增加了一倍多。”尽管金融顾问公司Bankrate的一项调查发现，大多数美国人没有为家庭紧急情况留出1,000美元。

　　“对于一个美国家庭来说，‘我们将放弃保险，我们将自掏腰包支付损失’有多现实?”不。”弗里德兰德说。“但这就是我们看到的趋势。”

　　卡内基国际和平基金会(Carnegie Endowment for International Peace)高级研究员、奥巴马总统的前科学顾问苏珊·克劳福德(Susan Crawford)多年来一直在研究和撰写气候变化带来的经济危险。

　　她说:“我认为，我们看到的是，金融体系的一些要素正在重新定价，以承认气候变化的现实。”她补充说，首批经历这种调整的市场“是基于风险评估”。

　　然而，即使极端天气和野火的风险增加，以及随之而来的更高的保险费，佛罗里达州仍然是美国人口增长最快的州之一，2023年增加了365,205名居民。

　　“这是香蕉，不是吗?”克劳福德说。

　　克劳福德、弗里德兰德和怀特豪斯都认为，将利率上升归咎于保险业是错误的。

　　怀特豪斯告诉雅虎新闻:“为了不破产，它必须对风险进行定价，它有责任准确地做到这一点。”

　　他说，真正的罪魁祸首是“化石燃料行业的免费污染商业模式，这种模式导致排放量继续上升。”

　　气候变化的一个讽刺之处在于，由于它使数百万美国人无法获得或负担不起保险，许多房主被迫求助于最后的保险公司，这些保险公司得到了最初拒绝承保的保险公司的补贴。

　　“加州公平计划一直在以创纪录的水平增长。这绝不是一件好事。你绝对不希望作为最后手段的国家保险公司增长得如此之快。“在佛罗里达州，公民保险是该州最大的家庭保险市场，这确实是一个糟糕的情况。公民保险公司拥有超过120万份保单和18.5%的市场份额，是该州任何私营公司市场份额的两倍。”

　　如果该州再次出现像2018年造成165亿美元损失并造成85人死亡的“坎普大火”那样的灾难性损失，会发生什么?私人保险公司将向他们的客户收取费用。

　　克劳福德说:“在加州，就像在佛罗里达州一样，拥有汽车保险和人寿保险的普通房主，将为该州保险的失败而陷入困境。”

　　她补充说，如果这不能平衡收支，“该州很可能会向联邦政府寻求救助。””

　　怀特豪斯担心的是传染方面，他强调全球气温上升不是一个局部问题。

　　他说:“虽然气候变化对佛罗里达州保险业的破坏是第一个也是最严重的，但不仅是其他沿海州在佛罗里达州之后面临同样的风险，而且沿海洪水的邪恶孪生兄弟野火风险也在不同的地理区域以相同的风险出现。”

　　当飓风弗朗辛，一个相对较小的(2级)风暴于9月11日在路易斯安那州登陆时，它留下了大约15亿美元的损失。五天后，一场未命名的热带暴雨在一天内给北卡罗来纳州沿海地区带来了20英寸的降雨，估计损失又达到70亿美元。这些事件是令人沮丧的趋势的一部分。

　　弗里德兰德说:“去年，美国国家海洋和大气管理局测量了280亿美元的损失事件，是有记录以来最多的。”今年截至9月23日，已经有22起。

　　弗里德兰德说，这些统计数据部分源于向高风险地区的持续迁移、更高的重建成本和劳动力短缺，但这一切的根本原因是平均气温升高正在对地球造成严重破坏。由于缺乏科学上的突破，使得大规模地从大气中去除碳成为可能，我们面临的问题是如何最好地适应这个问题。

　　克劳福德说:“这意味着激励州和地方官员改变建筑规范，改变分区，加快在相对安全地区的建设，为人们提供转移到更安全地区的奖励，把他们从不可避免会被洪水或烧毁的地方买下来。这将是痛苦的。这需要很长时间，但这对保持我们的经济长期发展至关重要。”

　　然而，在引导人们选择更安全的居住地方面，究竟是政治解决方案还是自由市场解决方案，还有待观察。

　　克劳福德说:“没有人有改变现状的动机。“地方官员需要现有业主和商业地产缴纳的房产税。敲响警钟，说我们需要改变生活方式，不符合他们的利益。开发商需要靠盖楼赚钱。”

　　然而，对一些人来说，保险业的气候变化警钟可能会起到纠正作用。

　　“这真的让我考虑过离开伯克利，”沃尔夫说。“这里的生活成本越来越高，我认为我们还没有结束这种疯狂。他们可能会说，‘我们不会为木质瓦片的房子投保。我认为这与气候变化有关，但你买保险的全部原因就是因为这些问题，当你提出索赔时，你就完蛋了。那有什么意义呢?”

　　虽然许多美国人一直在抱怨保险公司给他们带来的麻烦，但其他人似乎已经接受了一种新常态。

　　斯旺森说:“我们从工业化中得到了所有这些东西。“现在是付出代价的时候了。我们要为过去150年来为改变气候所做的一切付出代价。”

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