父母：为孩子未来的财务状况存钱的指南

　　

　　大多数父母都想给孩子最好的生活机会，但许多人不知道如何最大限度地利用他们的储蓄。

　　无论你是有很多可支配收入，还是只有一小笔存款，知道如何管理储蓄基金可以帮助你确保孩子未来的经济状况。

　　根据英国国民西敏寺银行2021年的一项研究，英国只有超过四分之三的父母会为孩子存钱，但大多数人并没有有效地管理这些储蓄。

　　欧洲新闻商业频道为你介绍一些存钱的方法。

　　为下一代存钱的一种典型方式是使用儿童储蓄账户。

　　它的运作方式与成人储蓄账户非常相似，但利率可能略高，而且管理费通常较低。

　　只要你是未成年人的代理人，任何人都可以建立这种账户，任何人都可以向它付款，通常你可以从1英镑(1.17欧元)开始。

　　根据交易的具体条款，这些钱通常可以由一个七岁的孩子管理，你可以随时提取或支付现金。

　　这种情况更可能出现在“方便快捷”的账户上，而不是利息较高的“常规储蓄账户”上，后者可能更难提取资金。

　　儿童储蓄账户的一个好处是，年轻人可以尽早学会管理自己的钱，这可以提高他们以后的金融素养。

　　也就是说，这些账户通常没有初级isa那样的税收优惠，这一点我们稍后会探讨。

　　根据目前的指导方针，如果孩子在纳税年度内从父母的钱中获得超过100英镑的利息，父母和监护人必须通知英国税务海关总署(HMRC)。

　　如果是这样的话，那么所有的利息都将像父母的钱一样被征税(而不仅仅是超过100英镑的利息)。

　　金融公司AJ Bell的个人理财主管劳拉·苏特说:“在储蓄率极低的时候，父母们不必担心这个鲜为人知的税收规定，但现在储蓄率正在攀升，他们可能会发现英国税务海关总署(HMRC)要求缴纳未缴税款。”

　　100英镑的限额不适用于祖父母、亲戚或朋友的转账，也不适用于将这笔钱存入初级ISA。

　　在税收问题上，同样重要的是要记住，孩子和成年人一样有个人免税津贴。

　　这意味着，如果孩子在2023/24年度的一般收入(包括利息收入)超过12570英镑，他们就必须为此纳税。

　　尽管如此，由于储蓄起始利率，实际上有可能提高门槛，这意味着你的孩子在某些情况下可以免税赚取高达18570英镑。

　　在英国，青少年ISAS (jisa)是一种很受欢迎的免税产品，可以由父母或监护人为他们照看的未成年人设立。

　　孩子只有在年满18岁时才能使用这笔资金，但这笔钱属于他们，他们从16岁起就可以开始管理这笔资金。

　　任何人都可以向JISA存钱，但在2023/24纳税年度，你可以支付的上限是9000英镑，而成人的门槛是2万英镑。

　　关于jisa需要注意的一个关键问题是，与成人isa一样，你可以把钱投入现金或股票。

　　启动股票和股票JISA意味着你孩子的钱将投资于股票或债券等产品，而不是被锁定在银行账户里。

　　根据英国税务与海关总署的最新统计数据，在2021/2022纳税年度，15亿英镑被支付给了初级isa，其中42%以现金形式持有，而不是用于投资。

　　根据NatWest的数据，83%的父母只给孩子存现金。

　　金融服务公司Hargreaves Lansdown的个人理财主管莎拉?科尔斯(Sarah Coles)表示:“我们对风险的看法往往有点错误。”她认为，投资储蓄通常是更明智的选择。

　　她说:“我们往往忽视了现金初级储蓄账户跟不上通胀的风险，然后我们又低估了股票类储蓄账户的潜在增长。”

　　投资公司协会的公关总监安娜贝尔·布罗迪-史密斯也认为，投资是一个可靠的选择，但她解释说，很多人都忽视了这一点。

　　“我认为这在一定程度上是出于避险心理，”她说，“我还认为，人们普遍认为投资股市很复杂，需要很多钱才能做到。”但事实并非如此。”

　　如果你选择投资，这确实会带来风险，但当资金长期投资时，市场波动通常是可以经受住的。

　　记住，你可以同时拥有现金和股票JISA，但9000英镑的限额必须分散在这两种类型的资产上。

　　如果你的孩子出生在2002年9月1日至2011年1月2日之间，他们可能有一个儿童信托基金。

　　在此期间，政府发放了价值约250英镑的投资券，这样父母就可以为他们的孩子建立一个免税信托基金。

　　对于那些没有兑现代金券的孩子，政府代表他们投资了这笔钱。

　　该信托计划于2011年结束，这意味着你不能再打开这些基金中的任何一只，但其中的资金仍然可以使用。

　　由于政府的自动投资程序，许多个人并不知道他们拥有信托基金。

　　如果你认为你或你的孩子可能损失了积蓄，你应该联系英国税务海关总署。

　　现在，你仍然可以使用已经存在的儿童信托基金，但利率往往较低，因此将这笔钱转移到初级ISA更有利。

　　如果你正在寻找一种灵活的方式为你的孩子存钱，纯信托可能是一个不错的选择。

　　与jisa不同的是，你可以无限制地向信托基金支付资金，父母也可以在孩子18岁之前将这笔钱花在他们身上(例如支付学费)。

　　如果父母为他们的孩子开设了其中一个账户，这意味着他们可以成为受托人，但一旦他们成年，他们的孩子将拥有这笔钱的所有权。

　　如果是纯信托，你就无法获得与jisa相同的税收优惠，因为收入是按孩子的边际税率征税的。

　　有些人使用裸信托来减免遗产税，因为如果赠予人在转让后至少活了7年，你就不必为这笔钱缴纳遗产税。

　　你还应该注意，如果这笔钱在你每年3000英镑的赠与限额之内，它将免交遗产税。

　　与jisa一样，如果孩子是用父母赠送的钱赚来的，那么超过100英镑的利息就必须纳税。

　　虽然养老金可能不是计划储蓄基金时首先想到的事情，但初级SIPP(自我投资的个人养老金)仍然是传递资金的明智方式。

　　SIPP是一种年轻人一旦年满18岁就可以自己管理的基金，尽管他们要到退休年龄才能提取这笔钱。

　　通过为你的孩子设立SIPP，你将允许他们为以后的生活建立投资和现金，他们将能够与工作养老金一起持有这些资金。

　　初级养老金的另一个关键优势是，这些基金不征收所得税或资本利得税，而且每次你向这个基金捐款，政府都会增加20%的税收减免。

　　2023/24年度的初级SIPP津贴是3600英镑，包括税收减免，这意味着你最多可以支付2880英镑，政府将增加720英镑。

　　“你必须考虑的是‘这笔钱的用途是什么?’”布罗迪-史密斯在讨论通过sipp为孩子存钱时解释道。

　　她说:“你是愿意把这笔钱用于孩子的退休生活，还是愿意把这笔钱用于支付大学学费、继续教育的费用，或者存起来买房?”

　　许多祖父母和年长的父母希望在他们还活着的时候把钱给他们的孩子，让他们看到钱的用途，尽管你应该注意到，长期投资通常会带来更高的回报。

　　如果你想为孩子的未来投资，选择把钱放在哪里可能是一项艰巨的任务，但事实并非如此。

　　威尔士卡迪夫大学(Cardiff University)金融与投资系主任阿尔曼?埃斯拉吉(Arman Eshraghi)教授表示:“通常情况下，普通人没有利用基本面来评估一家公司的工具。”“因此，最安全的做法是跟随市场，购买所谓的指数基金，被动投资。”

　　被动投资是指投资与股票市场指数(如标准普尔500指数、道琼斯指数、富时100指数)相对应的证券(如债券和股票)。

　　例如，如果你有一只追踪标准普尔500指数的基金，它将由构成该指数的组成部分的投资组成，你的基金的表现将与标准普尔500指数的整体表现相同。

　　被动指数投资通常是一种低风险、低收费的积累财富的方式，它不需要很多金融专业知识。

　　另一个选择是积极投资，你研究投资并持续管理你的投资组合，你可以付钱给专业人士为你做这些。

　　AJ Bell的劳拉?苏特(Laura Suter)表示，在被动基金和主动基金之间进行选择时，“归根结底取决于偏好”。

　　她表示:“简而言之，被动投资方法的成本更低，但只会追踪市场表现，永远不会跑赢大盘。”“如果采用主动管理，你要花更多的钱让基金经理为你挑选股票，但你希望这样做能产生更高的回报。”

　　投资的一些基本规则是通过分散投资来分散风险，检查额外费用，考虑你想要的风险水平和投资时间表。

　　虽然为你的孩子存钱可以让他们在以后的生活中有所帮助，但如果你正在为你的财务状况而挣扎，重要的是不要忽视更直接的需求。

　　Hargreaves Lansdown公司的莎拉·科尔斯解释说，当谈到储蓄时，你有时会听到人们用“氧气面罩的比喻”。

　　如果你曾经在飞机上目睹过安全演示，你会被告知“在帮助别人之前先帮助自己”，我们可以把同样的方法应用到个人理财上。

　　“能救自己的孩子真是太好了。但是实际上，你知道，如果你负债，或者没有为你的养老金储蓄，或者没有任何紧急储蓄而把它全部投入JISAS，那么你最终不会帮助任何人。”

　　“你可能会在孩子18岁的时候一次性给他们一笔钱，但当你退休的时候，你可能需要他们来帮助你，”她补充说。“归根结底，最重要的是确保你拥有所有正确的东西，然后考虑支持你的家人。”

　　科尔斯说，如果你的情况允许，让大家庭为你孩子的未来捐款也是一个选择。

　　记住，如果存款超过100英镑是父母以外的人赠与的，孩子们就不用为存款利息纳税。

　　另一个要记住的关键点是，小额投资可以带来可观的长期回报，因为股息和利息支付可以再投资。

　　这意味着对孩子的未来进行小额投资仍然可以产生很大的影响。

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